SONDERTILGUNG 3.0 - 🤐 Das sagt dir keine Bank?

Mach nicht diesen Fehler in der Sondertilgung!
Was ist die optimale Tilgung für mich?

Heute möchte ich Dir im 1. Teil zum Thema „Sondertilgung“ eine erste Entscheidungshilfe für die optimale Tilgung geben. Ist es noch sinnvoll direkt ins Darlehen zu tilgen oder sollte man die Sondertilgung lieber in externe Anlagemöglichkeiten investieren? Soll man die Tilgung im Darlehen erhöhen oder besser reduzieren? Das Thema ist für den Laien noch weniger durchschaubar und selbst Immobilienprofis sind sich hier nicht immer sicher, welche Strategie am effizientesten ist. Früher galt, ins Eigenheim viel tilgen und in die Kapitalanlage weniger. Hat dieser Tilgungs-Leitsatz heute noch Gültigkeit? Du wirst es nach dem Video auf jeden Fall wissen.

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[ninamiep]

Ich war über Sondertilgungen schon froh da mich Schulden immer angewidert haben - Ich bin noch so aufgewachsen daß man für Haus zwar Schulden machen kann, aber nie für sonstigen Konsum. Bin damit wie ich meine gut durchs Leben gekommen - fürs Haus mußten wir Schulden aufnehmen - aber ansonsten haben wir nie was auf Kredit gekauft. Halte nix davon einen Kredit für Konsum aufzunehmen - entweder man kanns sich leisten oder man muß sich halt für Konsum den Kauf verkneifen und sparen.

[frugaldiva]

Wir zahlen jedes Jahr die Sondertilgung. Es ist doch ein schönes Gefühl, wenn man jeden Monat sieht, wie die Zinsen sinken und die Abzahlrate steigt. Außerdem möchten wir so schnell wie möglich Schuldenfrei sein.

[Manbaehr]

Sehe ich etwas anders bzw. aus einem anderen Blickwinkel:
a) Gefühl/Psychologie = Schulden muss ich zurückzahlen, Vermögen kann ich mir aufbauen. Verpflichtungen anderen gegenüber habe ich nicht so gern, also eher zügig von hohen Schulden runterkommen.
b) Sicherheit = bin ich nach Ablauf der Zinsbindung auch bei dann deutlich gestiegenen Zinsen noch in der Lage, mein Darlehen zu bedienen? Selbst rechne ich da mit 8% (6% Zinsen + 2% Tilgung), was heute utopisch hoch erscheint, vor 20 Jahren aber noch durchaus üblich war- Dazu kommt, dass über Darlehenstilgung sowie Wertzuwachs der Immobilie aus einer z. B. 90%-Finanzierung ein Realkredit (<=60% vom Beleihungswert) mit vergleichsweise niedrigeren Zinsen wird.
c) Wirtschaftlichkeit = welchen Ertrag bringt mir die Tilgung in Geld ausgedrückt. Bei einem Zinssatz von 1% ist das tatsächlich nicht viel (wurde im Video ja auch dargestellt), aber dieser Ertrag ist sicher. Anlage in z. b. ETFs kann einen höheren Ertrag bringen – vielleicht auch die genannten 4%, ein Garantiezins (wie i Video so benannt) ist das aber nicht.
Für Verzicht auf Darlehenssondertilgung spricht bei vermieteten Objekten, dass ich mir steuerlich ein Bein stelle: die steuerlich absetzbaren Zinsen verringern sich durch die Sondertilgung.
d) Flexibilität = kann ich den Verwendungszweck nachträglich ändern, Sondertilgung/Investition zurücknehmen und z. B. neues Auto kaufen? Bei Sondertilgungen häufig unwirtschaftlich (kleiner Neukredit mit hohem Beleihungsauslauf) und je nach persönlicher Bonität sogar unmöglich, bei Anlage in Geld (z. B. Tagesgeld) kein Problem, bei Anlage in Wertpapieren über deren Verkauf mit Realisierung eines Gewinns/Verlustes möglich
Entscheidung muss da jeder für sich selber treffen, selbst wenn rechnerisch zumindest bei vermieteten Immobilien einiges gegen eine hohe Tilgung und/oder Sondertilgung spricht.

[Gewaltposaunist]

Der Vergleich hinkt - durch die Sondertilgung fällt natürlich für die kommenden Jahre die Restschuld und somit auch das gesamte Zinsaufkommen.

[heikolino]

Ich kann dem Ansatz folgen, wobei m. E. zu bedenken ist, dass auf Erträge Steuern anfallen, nicht jedoch auf Einsparung. Insofern reduziert das den Vorteil. Außerdem besteht bei niedrigen Zinsen immer ein gewisses Risiko, dass im Falle einer Anschlussfinanzierung bei steigenden Zinsen auch die Belastung steigen kann. Fein raus ist, wer dann zuvor schön sondergetilgt hat oder liquide ist

[Taube]

Wie man auf die Zahlen kommt? Ich habe selbst bei 115.000€ mit 2, 98% Zins, 3% Tilgung und 5% Sondertilgung in 10 Jahren ca. 10.000 € Zinsen gespart. Und das ganz ohne Risiko. Wichtig ist, dass die Sondertilgung zu Beginn des Darlehens jährlich geleistet werden, um den Tilgungsanteil der Rate zu Erhöhungen und den Zinsanteil zu senken. Die letzten Jahre bringt das nix mehr, da die meisten Zinsen schon gezahlt sind.

[chr.t.]

Haben immer auf einen 10 Jahres Volltilgungsdarlehen 5% ST geleistet.
Sind im Juli 2021 fertig geworden.
Das Gefühl: Great!

[bademstv]

Die Zeiten haben sich inzwischen geändert: Aktuell stehen wir bei 2, 75% Zins bei 10-jähriger Laufzeit und da ist noch gar nichts getilgt, Aktienmarkt läuft auch nicht mehr so toll, Dow Jones gestern -4%, daher würde ich aktuell möglichst viel Sondertilgung anstreben.

[blacksheep]

Ich mache auch regelmäßig Sondertilgungen ja nach aktueller finanzieller Möglichkeit. Ich möchte so schnell es geht unabhängig von Banken sein und dieses Gefühl ist mir mehr wert als ein paar Hundert Euro hypothetischer Zinsgewinn den ich dann auch wieder versteuern muß.

[M...o...]

4% Rendite...SICHERE RENDITE? Bei diesem Rechenbeispiel, ist das Kreditvolumen in 10 Jahren halbiert! Was Anschlussfinanzierungen etc wohl entspannter macht ...Und eben auch die verkürzte Laufzeit ...Die Ersparnis, wenn monatlich, 10 Jahre früher keine Rate mehr anfällt, ist nicht eingerechnet ...;) Schön rechnen lässt sich das immer...1% Zins...? :D

[omnivorous]

Die aktuelle Situation zeigt, inwiefern die Rechnung so nicht aufgehen muss. Wer zu günstigen Bedingungen einen Kredit erhalten hat, tut gut daran mit Sondertilgungen den vollen Kreditbetrag abzuzahlen, um bei der Anschlussfinanzierung nicht das Nachsehen zu haben. Wenn dann nach 10 Jahren noch 100.000 € abzuzahlen sind mit einem Zinssatz von möglicherweise 5 oder sogar 7%, viel Spaß.

[simon]

Dieses Vorgehen würde ich definitiv niemandem empfehlen der sein Eigenheim abzahlt.
Gründe:
1. Der Zinseszinseffekt bei frühzeitigen Sondertilgungen sollte nicht unterschätzt werden.
2. Anstelle einer Sondertilgung das Geld z.B. in einen ETF zu packen kann auch ganz schnell mal nach hinten los gehen, wenn der Markt vor der Folgefinanzierung gerade fällt. Viele Finanzierungen sind so eng gestrickt, dass man jedes Risiko unbedingt vermeiden sollte.
3. Das Risiko, dass man das Geld doch irgendwann für andere Zwecke wie zum Beispiel Urlaub oder ein neues Auto etc. verwendet (anstelle einer Tilgung bei der Folgefinanzierung) ist viel zu groß.

Anders sieht es jedoch aus, wenn ich z.B. meine selbstgenutzte Immobilie bezahlt habe und mir eine weitere Immobilie z.B. als Geldanlage kaufe. Hier kann ich dann andere Überlegungen anstellen.

[johnnycash]

Gut erklärt. Sondertilgungen haben sich nur in den 1980ern gelohnt. Damals habe ich 9, 5 % Zinsen bezahlt.

[juergenstremmler]

Als ich meine 1. Hypothek aufnehmen musste, betrug der Zinssatz 13, 5% eff. Ich hatte unbegrenzte Sondertilgungen und ein Disagio von 10% bei einer Laufzeit von 10 Jahren vereinbart, habe das Darlehen in 3 Jahren zurück bezahlt und 70% des Disagios zurück erhalten.

[checker]

Sondertilgung macht für den privaten Investor bei höheren Zinssätzen immer Sinn. Denn er bekommt garantiert eine sichere Rendite über die Restlaufzeit. Daher: Je früher desto besser !!! Es ist einfach ein super Gefühl in seiner eigenen abgezahlten Immobilien zu wohnen.
Externer Tilgungsaufbau macht leider nur für den externen Berater Sinn: Da erhält er nämlich doppelt die Provision 🤑

[ralfk]

Ich mache seit 9 Jahren Sondertilgung. Nächstes Jahr werde ich die Möglichkeit wahrnehmen den kredit komplett zu tilgen.

[t-online]

Ich hatte 1995 noch einen Zinssatz bon7.9 Prozent.
Da hat sich die Sondertilgung sehr gelohnt, alleine schon durch die Verkürzung der Darlehenslaufzeit.
Vielen fliegt bei steigenden Zinsen die Finanzierung um die Ohren.

[micha]

Ich mache zur Zeit Sondertilgung um die Laufzeit zu verkürzen und nicht wegen den gesparten Zinsen

[franku.]

Um Gottes Willen, lieber mach ich die Sondertilgung als das ich mein Geld als "Privatkredit" vergebe! Vie lzu riskant! Wegenso paar Euro! Aber wie sagte schon Kostolany: " Gier frißt Hirn"

[mkatharinadewes]

wer kann abzahlung "bauFi" incl. sondertilgung nachrechnen? würden sie das machen? preis?