Vorsicht vor fatalen Fehlern bei der Berufsunfähigkeitsversicherung | Marktcheck SWR

Die kostspielige Berufsunfähigkeitsversicherung soll ein existenzielles Risiko absichern. Immer wieder gibt es ein böses Erwachen. Wir erklären, was beim Abschluss zu beachten ist - und wegen Corona.

WAS UNTERSCHEIDET VERTRETER, AGENTEN UND MAKLER?

- VERSICHERUNGSVERTRETER UND -AGENTEN: Sind einer bestimmten Versicherung zugeordnet und erhalten von dieser Provision pro Vertragsabschluss. Sie gelten als Auge und Ohr eines Versicherungsunternehmens. Ihre Fehler gehen klar zulasten der Versicherung.
- UNABHÄNGIGE VERSICHERUNGSBERATER: Erhalten ihr Honorar von den Versicherungskunden. Für ihre Fehler ist nicht die Versicherung verantwortlich, sondern sie selbst.
- VERSICHERUNGSMAKLER: Vermitteln Versicherungen für verschiedene Unternehmen. Sie arbeiten nicht für Versicherer, sondern im Auftrag der Versicherungsnehmer und können anonym Infos einholen. Trotzdem dürfen sie sich nicht unabhängig nennen, da sie Provisionen von den Versicherern kassieren. So haben sie i.d.R. auch ein hohes Interesse daran, einen Vertrag abschließen, womit ein höheres Betrugsrisiko einhergehen kann. Die Fehler der Maklerseite gehen zu Lasten des Versicherten.

TIPPS:
- In die Beratung durch unabhängige Versicherungsberater investieren.
- Bei Versicherungsmaklern nach deren Berufshaftpflichtversicherung fragen.

WAS PASSIERT, WENN MAKLER EINEN FEHLER MACHEN?

Sollten Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung über einen Makler abschließen, so leitet dieser Ihre Angaben - etwa zu bestehenden Vorerkrankungen - an die Versicherung weiter.
Sollte der Versicherer innerhalb von 10 Jahren Falschangaben feststellen, kann er sich auf arglistige Täuschung berufen, Leistungen verweigern und aus dem Vertrag austreten.
Einen Anspruch auf Rückzahlung der eingezahlten Prämien hätte man als Kunde im Falle von unvollständigen oder falschen Angaben auch nicht. Denn das Handeln der Makler wird meist zum Einflussbereich des Versicherungskunden gezählt.
Kann das Fehlverhalten des Maklers nachgewiesen werden, kann Schadensersatz von diesem eingefordert werden. Aber dieser Anspruch verjährt nach drei Jahren.

TIPPS:
- Bei Vertragsabschluss Angaben in Kopie zur Prüfung von der Versicherung anfordern.
- Von der Krankenkasse Auskunft über alle gemeldeten Krankheiten geben lassen.

MUSS DIE BERUFSUNFÄHIGKEITSVERSICHERUNG ZAHLEN, WENN ICH DURCH CORONA-SPÄTFOLGEN NICHT MEHR ARBEITEN KANN?
Momentan ja, denn es gilt (noch) kein Risikoausschluss bei Pandemie. Covid-19 stellt also keine Ausnahme dar.
KANN DER VERSICHERER EINEN NEUEN VERTRAG MIT MIR ABLEHNEN, WEIL ICH AN CORONA ERKRANKT WAR?
Ja, denn es gilt Vertragsfreiheit. Die Versicherer betonen zwar, dass Corona kein Ablehnungsgrund sei, aber LongCovid könnte es jedoch werden. Wer bereits an Corona erkrankt war, muss also mit Ablehnungen oder höheren Prämien rechnen.

AB WANN GELTE ICH EIGENTLICH ALS ERWERBSUNFÄHIG?
Es gilt die 50%-Regel: Berufsunfähig ist man, wenn ärztliche prognostiziert wird, dass man aufgrund von Krankheit langfristig (mind. sechs Monate) nur noch maximal 50 % der zuvor geleisteten Arbeitsstunden erbringen kann.

KANN DER VERSICHERER VERLANGEN, DASS ICH IN MEINEM BERUF WEITERARBEITE, AUCH WENN ICH SCHMERZEN ERLEIDE?
Schmerzen berechtigen nicht automatisch für den Bezug von Erwerbsunfähigkeitsrente. Solange der Schmerz diffus und seine Ursache unklar ist, muss ein Nachweis erbracht werden, z.B. durch den Nachweis:
- körperlicher Ursachen
- psychischer oder psychosomatischer Auslöser
- chronischer Schmerzen

KANN MIR DER VERSICHERER DIE LEISTUNG VERWEIGERN, WENN ES AUF DEM ARBEITSMARKT THEORETISCH PASSENDE ANGEBOTE FÜR MICH GIBT?
Das ist nur möglich, wenn der abgeschlossene Versicherungsvertrag die abstrakte Verweisung enthält.
- ABSTRAKTE VERWEISUNG: Versicherer muss keine Berufsunfähigkeitsrente zahlen, wenn die versicherte Person aufgrund Ihrer Kenntnisse und Fähigkeiten theoretisch in einem gleichwertigen Job arbeiten könnte.
- KONKRETE VERWEISUNG: Der Versicherer stellt seine Leistungen dann ein, wenn die erwerbsunfähige Person tatsächlich eine neue, vergleichbare Tätigkeit ausübt.

WAS WENN MAN TUN, WENN BEIM ABSCHLUSS DER EIGENEN BERUFSUNFÄHIGKEITSVERSICHERUNG ETWAS SCHIEFGELAUFEN IST?
Wenden Sie sich an Versicherungsombudsmann und im Ernstfall spezifisch an einen Fachanwalt für Versicherungsrecht.

Autorin: Sigrid Born, Angelika Scheffler-Ronen
Bildquelle: Unsplash/ Nik Shuliahin

#Berufsunfaehigkeit #Erwerbsunfaehigkeitsversicherung #Gesundheitsfragen

[michaelgrun]

Unfassbar dass der Vertrag mit fehlenden Seiten überhaupt policiert wurde.

[annaj.]

Ich ging davon aus, dass Makler dafür haften, wenn sie nicht im Sinne des Kunden/der Kundinnen handeln. Also so, wie der, der Dame. Bin gerade echt geschockt, dass das durch ging!

[DerTschuli]

Warum immer dieses "wir fragen Passanten" ... es interessiert niemand was fremde Menschen zu einem Thema sagen von dem sie genauso wenig Ahnung haben wie ich.

[Gamer]

Versicherungen sind immer für dich da. Bis du sie brauchst

[MrPaddyF]

Makler hier:
Bitte bitte niemals ohne Risikovoranfrage eine BU abschließen! Das macht kaum ein Versicherungsvertreter. Gute Makler schon. So wird anonym die Versicherbarkeit geprüft. Stellt man, wie im Beitrag erwähnt einen Antrag mit Krankheiten, kann es zur Ablehnung kommen. Diese wird dann im HIS gespeichert. Ein Informationssystem für Versicherungen. Sowas wie Schufa nur mit Krankheiten, auf gut deutsch gesagt.
Danach kann es sehr schwierig sein, eine BU generell zu beantragen

[limodj]

Danke für eure Arbeit für Themen aus dem Alltag! Schade das man sowas in der Schule nicht lernt...

[dragon_long]

BU lohnt sich grundsätzlich nur dann, wenn man im Moment der Berufsunfähigkeit Vermögend ist und seinen Standard möglichst nicht verringern will. Denn: Die BU wird auf alle Sozialleistungen ANGERECHNET! Das bedeutet, dass man Sozialleistunen nich zu der BU Rente dazu bekommt, sondern sie wird verrechnet. Beispiel: Du hast eine BU von 1.500 €. Bei deinem Antrag auf Sozialleistungen erfährst du, dass du Anspruch auf beispielsweise 1.510 € hast. Da du jedoch die BU Rente in Höhe von 1.500 € hast, bekämst du nur noch 10 € dazu!!!! Du hast also jahrelang umsonst eingezahlt.
Wenn du vermögend bist, hast du jedoch grundsätzlich ab einer bestimmten Höhe keinen Anspruch auf Sozialleistungen und musst zuerst dein Vermögen für deinen Existenzerhalt verwenden. In dem Fall bekommst du dein 1.500 € monatlich zu deinem Vermögen voll dazu.

[harrywind]

Warum schließt die Versicherung überhaupt den Vertrag, obwohl angeblich die Gesundheitsfragen nicht beantwortet vorliegen, wenn der Makler die Seiten entfernt hat? Oder hat er sie vielleicht eher ausgetauscht?

[fireabend_]

Die Berufsunfähigkeit in der gesetzlichen Unfallversicherung gilt nur für Menschen, die vor 01.1961 geboren sind.

[maroon]

Ich suche aktuell eine Möglichkeit mich abzusichern. Leider habe ich mehrfache Bandscheibenvorfälle während meines Studiums gehabt. Kurz nach dem Berufseinstieg wollte ich mich erkundigen über eine BU. Leider werden mir nur BUs angeboten die explizit den ganzen Rücken ausschließen. Für mich macht so eine BU überhaupt keinen Sinn, da früher oder später mein Rücken noch mehr Probleme machen wird.. :(

[lailama]

Ich bin selbst Versicherungskauffrau und bin einfach schockiert und stinksauer. Ich bin ein großer Fan von transparenz und Aufklärung, aber ich habe es durch solche sehr negativ geprägte Beiträge noch schwerer als sowieso meinen Kunden abzusichern, weil der Deutsche ja sowieso schon von großer Angst von dem Versicherungsvertreter der nur auf seine Provision aus ist, geprägt ist. Selbst Leute in meinem Alter die noch nie eine Beratung hatten, finden mich ganz plötzlich unsympathisch wenn ich erzähle was ich beruflich mache! Danke SWR.

[jhesher]

Was soll denn immer der Unsinn mit den Straßenumfragen? WUT!

[Gabrishkax]

Super interessant oder? Ihr braucht mehr als eine Endcard :D

[lackky]

Eine so wichtige Versicherung? Genau hier lernt man doch wieso das einzige Ziel von Versicherungen der eigene Gewinn ist.

[felixb.pfister]

Erschreckend wie selbstbewusst hier in den Kommentaren absoluter Blödsinn verbreitet wird. Kümmert euch um eine gute BU Leute und lasst euch dabei von Experten helfen! Das Thema ist unfassbar wichtig!

[pinkerflamingo]

Meine Mutter hat als ich 9 Monate alt war eine Kinderinvaliditätsrente abgeschossen. Diese wurde vor Beginn meiner Ausbildung in eine BU umgewandelt ohne jegliche Gesundheitsfragen das ist halt Mega gut. Jetzt stehen wir aber vor Gericht und kämpfen seit 4 Jahren darum diese Versicherung in Anspruch nehmen zu können.

[marcelschmidt]

Zahlt nicht, wenn man sie benötigt.. Wenn sie dann auch leisten würden, wäre es wirklich eine finanzielle Absicherung. Mein Antrag wird nun seit über 12 Monaten geprüft bzw wurde abgelehnt. Obwohl medizinische Gutachten meine Berufsunfähigkeit festgestellt haben und ich nicht mal mehr auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt zur Vermittlung zu Verfügung stehe! Enttäuschend dabei habe ich diese Produkte vor meiner Krankheit selbst vertrieben 👎🏽

[Kevin-dboh]

Unglaublich. Die Frau kann doch nix dafür wenn der Versicherungsfritze die Seiten mit evtl. gesundheitlichen Einschränkungen bei der Abgabe an die Versicherung weg lässt. Die Versicherung hätte doch das fehlen beanstanden müssen bzw. eine Versicherung ablehnen müssen.
Wie ist so eine Rechtsspruch möglich ???

[LARLEY_]

Burufunfähigkeitsverischerung was n wort

[ithewod]

Ich schlage mich mit den Thema auch rum und finde es katastrophal, mit wie viel Inkompetenz der Makler und Berater das Thema teilweise angegangen wird. Ich hatte auch einen Honorar-Berater und die Qualität der Beratung war sehr schlecht. Man muss wirklich sehr viel Energie in das Thema stecke, um einen vernünftigen Abschluss zu bekommen. Verlasst euch nicht auf die Makler und Berater sondern recherchiert eure komplette Gesundheitshistorie! Ich habe dort auch falsche Abrechnungen gefunden.