Ипотека на диване: где найти кредит под 4,9%

На ЦИАН есть новый сервис «ЦИАН. Ипотека», который помогает найти самые выгодные условия по кредиту. Сервис позволяет рассчитать все доступные варианты даже для тех, кто еще не определился, хотят они новостройку или вторичку, квартиру или дом.

Где найти ставку в 6%? А 4,9%?
Как подобрать лучшее предложение?
Как за пару минут получить одобрение от банков?
Как снизить ставку?

В передаче «Ипотека на диване» проводим тест-драйв сервиса, чтобы на себе выяснить – как это работает?

«Наш сервис работает таким образом, что сразу рассчитывает все доступные варианты для клиента: Новостройка/Вторичка; Квартира, Дом/Таунхаус/ Апартаменты, для минимального и максимально возможного первоначального взноса и сроков кредитования», – рассказывает Станислав Лисунов, руководитель по цифровому кредитованию ЦИАН.
Процесс заполнения анкеты и получения одобрения от банков предельно прост и занимает не более 10 минут. Для сравнения: получения предложений от банков при личном посещении займет не менее 1 дня.
О первоначальном взносе
Минимальный первоначальный взнос – 10%. Для домов и таунхаусов взнос, как правило выше, и составляет от 30% от стоимости недвижимости.

Следует обратить внимание, процентные ставки при первоначальном взносе 10% обычно чуть выше, чем при взносе в 15-20%. 

Рассчитаем кредит
Предположим, стоимость квартиры – 3 млн руб. Первоначальный взнос – 500 тыс. руб. Процентная ставка 8,24%.
Посмотрим, как меняется ежемесячный платеж от срока кредита. Если мы выбираем срок кредитования 5 лет, то ежемесячный платеж на кредит 2,5 млн будет 51 тыс. рублей. Если срок кредита – 25 лет, то платеж будет менее 20 тыс. рублей. 
Срок кредита
Средний срок оформления кредита в России сейчас 18 лет.
Но реально россияне выплачивают его за 7 лет.

Варианты платежей
На рынке принято две формы ежемесячных платежей: аннуитетный платеж, когда сумма фиксированная, и дифференцированный платеж, когда платеж в начале срока кредита максимальный, уменьшается с сокращением срока кредита.
Чаще всего банки работают по аннуитетной схеме. Это проще для людей – можно спрогнозировать финансовую нагрузку.
Но дифференцированный платеж более выгоден с точки зрения переплаты для клиента. При дифференцированной схеме выплаты кредита переплата меньше, нежели чем при аннуитетной.

Кредиты для семей
Сейчас есть очень хорошая программа господдержки для семей с детьми. Для семьи, у которой родился второй или последующий ребенок с января прошлого года по сегодняшний день, есть возможность оформить ипотеку по льготной процентной ставке. Но только на новостройку.
По этой программе льготная процентная ставка 6%.
Но банки-партнеры сервиса «ЦИАН. Ипотека» предлагают минимальную ставку по программе с господдержкой от 4,9%.

Сравним, как меняется переплата, когда семья оформляет ипотеку со средней ставкой 9,5% и когда оформляет льготную ставку 4,9%. 
Стоимость недвижимости 3 млн руб., первоначальный взнос 600 тыс. руб., т.е. сумма кредита 2,4 млн руб., срок – 18 лет. При ставке 9,5%, переплата составит 2,6 млн рублей.
Если у этой семьи родился второй или последующий ребенок, начиная с января 2018 года, можно оформить ипотеку под 4,9%. Переплата составит 1,2 млн руб.
Экономия в 1,4 млн руб.! Это очень серьезная экономия.

Когда могут отказать в кредите
Основная причина отказов по ипотеке – это закредитованность, т.е. у человека либо не хватает дохода, либо уже сейчас достаточно высокая долговая нагрузка.
Следующая распространенная причина: у человека были просрочки по платежам – банки мониторят кредитную историю клиента.
Отказывают, когда человек мало проработал на последнем месте работы либо у него серый/черный доход.
И здесь сервис «ЦИАН. Ипотека» помогает, т.к. банки-партнеры принимают справки о доходах по форме банка. Банк идет навстречу клиенту и просит его предоставить от работодателя справку, в которой будет указана вся сумма, которую зарабатывает человек в этой компании.