Гасить ипотеку или инвестировать, что выгоднее?

Дословно гасить ипотеку или инвестировать, что выгоднее?
Недавно мы считали, что взяв ипотеку на 30 лет вместо 10 (при желании гасить более быстро) и отправляя разницу между платежами на досрочное погашение. Срок и переплата останутся такими же, но зато создаётся подушка безопасности, и в случае проблем с платежеспособностью, обязательная долговая нагрузка будет ниже. А досрочное погашение можно будет временно приостановить, вернувшись к нему при возобновлении дохода.

А что, если эту свободную сумму направлять не на досрочное погашение, а на инвестиции❓Можно ли дополнительно на этом заработать❓
Давайте считать, вспомним наш пример из прошлого поста:
●Сумма кредита 5 млн.руб, ставка 8% годовых.
●Срок 10 лет, ежемесячный взнос 60 тыс.руб., переплата - 2,2 млн.руб.
●Срок 30 лет, ежемесячный взнос 36 тыс.руб., переплата - 8,2 млн.руб.

Досрочное погашение в 24 тыс.руб. при погашении ежемесячного платежа позволяет снизить переплату до 3 млн.руб. А что если отправить их не на досрочное погашение, а на покупку облигаций с использованием счёта ИИС, под те же 8%? 🤔

Для простоты расчёта не будем реинвестировать купон и вычет. В итоге, за 30 лет на счете будет накоплено 8,6 млн.руб., доход по облигациям составит 10,2 млн., а в виде вычета вернётся 1,1 млн. То есть к концу эксперимента на счете будет 20 млн.руб.! И это без учёта реинвестирования купона и налогового вычета.

При этом без досрочного погашения разница между переплатами составит 5 млн.руб., то есть инвестируя можно получить чистую прибыль в 15 млн.руб❗️😱
Вот такая магия сложного процента.

Да, за 30 лет на рынке может всё кардинально измениться, кредитные обязательства висят здесь и сейчас, а выгода от накоплений будет не скоро, и вот инвестировать, имея задолженность, мешает страх перед этим самым будущим. Но мы же привели примерный расчёт, без учёта реинвестирования, а если на полученные купоны и вычет докупать облигации, то итоговый результат составит свыше 35 млн.руб.🔥

💭Представьте себе, отправляя всю свободную сумму на досрочное погашение, можно сэкономить 5 млн.руб., которые за счёт инфляции уже через 10 лет значительно снизятся в покупательной способности. И через 30 лет остаться при квартире, но без сбережений, а можно инвестировать эти средства и через 30 лет, не смотря на переплату в 5 млн.руб., остаться со счётом в 35 млн.руб., то есть можно подарить банку одну квартиру, но и себе заработать как минимум парочку. И это при использовании надёжных инструментов с фиксированной доходность. А представьте, что будет, если использовать не только облигации, а добавить в портфель акции, реинвестировать вычет и полученный купон, читать наш канал, пройти обучение, стать участником АЧ и увеличить еще итоговую сумму...

Как вам такое решение❓Что выбрали бы для себя, досрочное погашение или инвестиции❓

[subaristigor]

налог 13% не учли с инвестиции!!! страхование жизни не учли, страхование обьекта не учли!!!
это огромная сумма которая накручивается на остаточную сумму ипотеки при чем платить ежегодно и ваша выгода от инвестиции разлетается в пух и прах!!!

[Lida]

Это всё выгодно действительно пока высокие ставки, но когда низкие как в 2020и 21 году, то мы гасили досрочно и спать было спокойно ведь с работой в то время был большой напряг, людей сокпащали и в такие моменты ты радуешься, что платеж маленький или срок по ипотеке всё меньше и меньше (смотря, что уменьшать), поэтому всё действительно индивидуально

[mikheevairina]

Спасибо, очень полезно в данный момент!

[TaStroganova]

Ипотека закрывается, а депозиты всегда есть риск снять на что-нибудь «нужное»…

[ДенисМансуров-юе]

В примере по ипотеке не учтен досрочный платеж 24000 ежемесячно. Остаток будет меньше гораздо

[lifeisgoodpeople]

Ставка по ипотеке реальная выше в среднем, это раз. Страховать ипотеку нужно ежегодно на круглую сумму это два.

[ЖаннаСемёнова-ий]

Не учитывается рост цен на недвижимость за тот же срок и тот факт, что при ипотеке цена квартиры "зафиксирована"

[ИльяКарпенко-йс]

ты не учел обслуживание долга. ни в какой плюс ты не выходишь

[ярославсоболев-сю]

По итогу я так понимаю что самое выгодное это было бы вылатить ипотеку за 10 лет ежемесячно плвтив 60000₽ .
Так как если мы платим по 36000₽ в течение 10 лет, то мы уже отдали банку 4320000₽ (36000*12*10) а долг еще останется в размере 4386000₽

[MANGOOST]

в россии сейчас нет ипотеки под 8%, средняя ставка 11%